1억 원을 연 4% 고정금리로 10년(120개월) 동안 갚는다고 가정하면, 원리금균등은 매달 약 101만 2,451원을 내고 총이자는 약 2,149만 원입니다. 원금균등은 첫 달 약 116만 6,667원에서 마지막 달 약 83만 6,111원으로 줄며 총이자는 약 2,017만 원입니다. 같은 금리·기간이면 원금균등의 총이자가 약 133만 원 적지만, 첫 달 납부액은 약 15만 4,215원 더 큽니다. 이는 실제 상품 견적이 아닌 아래 가정으로 만든 산술 예시입니다.
비교 전제: 무엇을 고정했나
- 원금 100,000,000원, 명목 연이율 4%, 기간 120개월, 월이율 = 0.04 ÷ 12. 숫자는 비교를 위한 가정치이며 오늘의 대출 고시금리를 뜻하지 않습니다.
- 매월 말 이자를 내고 그날 원금을 갚는 단순 월 단위 모형입니다. 금리는 전 기간 불변, 거치기간·중도상환·우대금리·수수료·보험료·세금은 없다고 가정합니다.
- 원 단위 납부액은 설명용으로 반올림했습니다. 계산은 반올림하지 않은 값으로 120회 진행했습니다. 실제 은행은 날짜별 일수, 첫 납입일, 원 단위 처리 및 마지막 회차 정산 방식에 따라 결과가 달라집니다.
한국주택금융공사 보금자리론 상품소개에는 원리금균등·원금균등·체증식 분할상환이 상품구조로 제시됩니다. 그러나 모든 대출에서 세 방식이 선택 가능한 것은 아닙니다. 이 글은 그중 앞의 두 방식만 같은 조건에서 비교합니다.
계산 방법: 잔액이 어떻게 달라지나
원리금균등의 월 납부액은 원금 × 월이율 ÷ [1 − (1 + 월이율)−개월 수]입니다. 위 전제에서는 반올림 전 약 1,012,451.38원으로 120회 일정합니다. 첫 달 이자는 1억 원 × 0.04 ÷ 12 = 약 333,333.33원, 첫 달 원금 상환액은 약 679,118.05원입니다. 잔액이 감소하면 이자는 줄고 같은 납부액 안에서 원금 비중이 커집니다. 이율이 0이면 이 공식 대신 원금 ÷ 개월 수를 사용해야 합니다.
원금균등은 매달 원금 1억 원 ÷ 120 = 약 833,333.33원을 갚고, 그달 시작 잔액 × 월이율을 이자로 더합니다. 첫 달 이자는 두 방식 모두 약 333,333.33원이지만, 원금균등의 첫 달 원금 상환분이 더 커서 두 번째 달부터 이자 감소 속도가 빠릅니다. 잔액이 같은 시점의 첫 달만 보고 비용 차이가 없다고 판단하면 안 됩니다.
| 항목 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 납부액 | 약 1,012,451원 | 약 1,166,667원 |
| 12번째 달 납부액 | 약 1,012,451원 | 약 1,136,111원 |
| 12번째 달 납부 후 잔액 | 약 91,699,505원 | 90,000,000원 |
| 마지막 달 납부액 | 약 1,012,451원 | 약 836,111원 |
| 120개월 총이자 | 약 21,494,166원 | 약 20,166,667원 |
왜 원금균등의 이자가 적은가
이자는 각 달의 시작 잔액에 붙습니다. 첫 12회를 마쳤을 때 이 예시의 원리금균등 잔액은 약 9,170만 원, 원금균등은 9,000만 원입니다. 원금균등이 원금을 더 빨리 줄인 만큼 이후 이자가 붙는 잔액도 작습니다. 두 방식 모두 원금 1억 원을 갚지만, 원금을 빌려 쓰는 시간의 합이 달라서 총이자 차이가 생깁니다. 원금균등의 월 납부액은 매달 약 2,778원씩 감소합니다(월 원금 약 833,333.33원 × 월이율 약 0.00333333).
월 현금흐름이 고정되어 첫 달 약 116만 7천 원을 감당하기 어렵다면 일정한 약 101만 2천 원의 원리금균등이 계획을 짜기 쉽습니다. 초반 상환 여력이 있고 동일 금리·기간·부대비용이라면 원금균등의 총이자가 적습니다. 어느 쪽이든 이 예시만으로 승인 가능 여부나 상품의 우열을 단정할 수 없습니다. 실제 계약 금리, 대출 기간, 조기상환 계획을 함께 비교해야 합니다.
계약 전 확인할 네 가지
- 해당 상품에서 두 상환 방식 모두 선택 가능한지, 거치기간 또는 만기일시상환 조건이 따로 있는지 확인합니다. 보금자리론 공식 안내의 분할상환 방식을 다른 은행 상품 전체에 일반화하지 않습니다.
- 변동금리라면 고정금리로 계산한 위 120회 표를 미래 청구액으로 쓰지 않습니다. 새 금리, 남은 원금, 남은 기간에 따라 재계산이 필요합니다. 한국주택금융공사 금리안내에서 실제 적용 금리와 우대·가산 조건을 별도로 확인할 수 있습니다.
- 중도상환을 계획한다면 약정서의 중도상환수수료와 실행 시점의 잔액을 확인합니다. 원금을 앞당겨 갚으면 이 비교표의 향후 이자 합계는 더 이상 맞지 않습니다.
- 은행의 상환 예정표에서 첫 납입일·이자 계산 일수·마지막 회차 조정을 확인합니다. 한국주택금융공사 신청절차는 상품 승인 및 실행 전 상환방법 변경 관련 절차를 안내합니다. 실제 변경 가능 여부는 신청 단계와 취급기관에 확인해야 합니다.
자주 묻는 질문
Q. 원리금균등도 매달 원금이 같은가요? 아닙니다. 같은 것은 월 원금+이자 합계(위 가정의 고정금리 기준)이며 초반에는 이자 비중이 높습니다. 원금균등은 원금 납부분이 같고 총납부액은 감소합니다.
Q. 대출 한도와 월 상환액은 같은 계산인가요? 아닙니다. 이 글은 이미 빌린 1억 원의 상환표입니다. 소득·기존 부채 등을 반영해 얼마를 빌릴 수 있는지는 별도 심사 문제입니다. 한도 모형을 보려면 연소득별 주담대·신용대출 한도 계산, 대출을 갈아탈 때의 수수료·손익은 주담대 갈아타기 손익 계산을 참고하세요. 두 글의 금리·규제 가정은 이 글과 다를 수 있으므로 숫자를 그대로 합산하지 마세요.
이 글은 2026-11-13 공개 자료와 명시한 계산 가정 기준이며, 상품 조건·세법은 바뀔 수 있으니 가입·신고 전 공식 안내를 확인하세요. 투자 판단의 책임은 본인에게 있습니다.