한눈에 보기
- 전환 기한: 기존 2026년 9월 30일 → 2027년 9월 30일까지 1년 연장
- 금리 혜택: 전환 즉시 최고금리(연 3.1%) 적용 (기존에는 전환 후 2년 대기)
- 대상 통장: 청약예금·청약부금·청약저축 → 주택청약종합저축 전환
- 제도 시행: 입주자저축 전환제도 자체는 2024년 10월부터 시행 중
- 전환 은행: 청약예금·부금 가입자는 주택도시기금 수탁은행 9곳 중 원하는 곳 선택 가능
- 금리 구조: 가입기간에 따라 연 2.3~3.1%, 2년 이상 가입 시 최고금리 3.1%
배경
국토교통부는 2026년 9월 23일 청약예금·청약부금·청약저축(이하 구청약통장) 가입자가 주택청약종합저축으로 전환할 수 있는 기한을 기존 2026년 9월 30일에서 2027년 9월 30일까지 1년 연장한다고 밝혔다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23) 동시에 전환 시 적용되는 금리 산정 방식도 바뀐다. 지금까지는 전환 가입자가 종합저축으로 전환한 시점부터 가입기간을 다시 계산해, 전환 뒤 2년이 지나야 최고금리(연 3.1%)를 받을 수 있었다. 국토부는 이번 개편으로 종전 통장의 가입기간을 그대로 인정해, 전환 즉시 최고금리 3.1%를 적용받을 수 있도록 했다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23)
입주자저축 전환제도 자체는 2024년 10월부터 시행 중이다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23) 구청약통장은 청약예금·청약부금이 민영주택(부금은 전용 85㎡ 이하)에, 청약저축이 국민주택에만 청약할 수 있도록 용도가 제한돼 있었다. 종합저축으로 바꾸면 국민주택과 민영주택 모두에 청약할 수 있게 되어 선택 폭이 넓어진다. 종전 통장으로 청약 가능했던 주택 유형은 기존 가입기간·납입실적을 그대로 인정받고, 전환으로 새로 청약할 수 있게 된 주택 유형에는 전환 이후 실적부터 인정된다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23) 종합저축 금리는 가입기간에 따라 연 2.3~3.1%이며, 가입 2년 이상부터 최고금리 3.1%가 적용된다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23) 전환 신청은 기존 가입은행 영업점·모바일 앱은 물론, 청약예금·부금 가입자의 경우 주택도시기금 수탁은행 9곳 가운데 원하는 곳으로도 가능하다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23)
이번 통장 개편을 단발성 조치로만 보기는 어렵다. 국가자원안보 특별법이 2024년 2월 6일 공포돼 2025년 2월 7일 시행된 사례에서 보듯(참고: 국민참여입법센터 국가자원안보 특별법 개정안 자료, opinion.lawmaking.go.kr), 정부는 최근 2~3년간 낡은 제도를 실물 여건에 맞춰 재정비하는 작업을 계속해왔다. 해외로 눈을 돌리면 영국은 2017년 4월 6일부터 40세 미만 성인을 대상으로 라이프타임 ISA(Lifetime ISA) 제도를 운영 중이다. 연 최대 4,000파운드 납입에 25%의 정부 보너스(연 최대 1,000파운드)를 지급하며, 이 보너스는 45만 파운드 이하 첫 주택 구입에 쓸 수 있다. (참고: 영국 재무부 2016년 예산안, gov.uk Budget 2016 documents) 두 제도 모두 오래 쌓아온 저축에 정부가 금리나 보너스를 얹어 내 집 마련을 지원한다는 공통점이 있지만, 한국은 금리 우대, 영국은 정액 보너스라는 점에서 접근 방식이 갈린다.
좌담
사회자: 이번 개편에서 실제로 달라지는 건 두 가지입니다. 전환 기한이 1년 늘었고, 전환하자마자 최고금리를 받을 수 있게 됐어요. 국토부 발표를 보면 종전엔 전환 후 2년을 더 기다려야 연 3.1%를 받았는데, 이제는 그 대기 기간이 사라졌습니다. 오늘은 이 두 가지 변화가 실제로 누구에게 어떤 의미가 있는지 짚어보겠습니다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23)
주택금융 전문가 A: 이 대기 기간 규정이 원래 왜 있었는지부터 볼 필요가 있어요. 2024년 10월 전환제도가 처음 시행될 때는, 전환자가 종합저축 가입기간을 다시 0부터 쌓도록 설계됐거든요. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23) 그러다 보니 오래된 청약저축 가입자일수록 전환을 꺼렸습니다. 20년 넘게 부어온 통장을 갈아타면 금리 혜택을 2년이나 늦게 받는 구조였으니까요.
사회자: 그 지점에서 소비자 반응이 갈렸겠네요. 20년 넘게 부어온 통장을 갈아탈지 말지 저울질하는 사람 입장에서는, 눈앞의 청약 기회 확대보다 당장의 금리 손해가 더 크게 느껴졌을 법합니다. 그러니 전환제도가 처음 나왔을 때 오히려 오래된 가입자일수록 관망세를 보였다는 게 이해가 되네요. 신규 가입자라면 손해 볼 게 없으니 바로 전환했겠지만, 장기 가입자는 셈법이 복잡했을 거고요. 이번 개편이 바로 그 문제를 없앤 셈입니다.
금융소비자단체 관계자 B: 네, 그런데 여기서 하나 짚을 부분이 있습니다. 이번 조치는 ‘전환 기한 연장’과 ‘금리 산정 방식 변경’을 묶어서 냈는데, 사실 이 둘의 수혜자가 조금 다릅니다. 기한 연장은 아직 전환을 고민 중인 사람들을 위한 거고, 금리 산정 방식 변경은 이미 전환을 마쳤거나 앞으로 전환할 사람 모두에게 적용됩니다. 국토부 보도자료에는 기존 전환 가입자에게도 소급 적용되는지까지는 명시돼 있지 않아서, 이 부분은 개별 은행 창구에서 확인이 필요할 것 같습니다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23)
은행권 입장에서는 주택도시기금 수탁은행 9곳 사이의 경쟁 구도가 한 번 더 흔들릴 수 있는 조치이기도 하다. 청약예금·부금 가입자는 기존 가입은행이 아니어도 원하는 수탁은행으로 옮겨 전환할 수 있게 됐는데(참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23), 이는 은행 간 고객 유치 경쟁을 촉발할 유인이 된다. 다만 청약통장 자체는 금리로 고객을 유치하는 상품이 아니라 주택 정책상 필요에 의해 유지되는 성격이 강해, 은행들의 실제 마케팅 반응은 제한적일 가능성도 있다.
사회자: 방금 소급 적용 여부가 불확실하다는 지적이 나왔는데, 이 부분은 국토부 보도자료에 명시돼 있지 않아 은행 창구 확인이 필요하다는 말씀이시군요. 정책 발표만 보고 성급하게 판단하기보다는 개별 확인이 먼저라는 뜻으로 이해됩니다. 이미 전환을 마친 분들 입장에서는 특히 궁금할 대목일 텐데, 은행마다 안내가 다를 수 있다는 점도 염두에 둬야겠네요. 그렇다면 그런 불확실성을 감안하더라도, 정작 소비자 쪽 체감은 어떻습니까?
주택금융 전문가 A: 소비자 입장에서 가장 큰 변화는 전환을 미룰 이유가 줄었다는 점입니다. 예전에는 전환하면 국민주택·민영주택 청약 기회는 늘지만 금리에서 손해를 보는 구조였는데, 이제는 그 손해가 없어졌으니까요. 게다가 전환 기한 자체도 1년 더 늘어났으니, 서두르지 않고 자기 상황을 따져본 뒤 결정할 여유도 생겼습니다. 다만 여전히 고려할 게 있습니다. 구청약통장 중에서도 특정 유형(예: 국민주택 우선순위가 높은 청약저축)은 전환하지 않고 유지하는 게 유리한 경우도 있어서, 무조건 전환이 정답은 아닙니다. 자신의 청약 가점과 원하는 주택 유형을 먼저 따져보는 게 순서일 겁니다.
금융소비자단체 관계자 B: 그 지점에서 현장 혼선이 생길 수 있습니다. ‘전환하면 무조건 이득’이라는 식으로 소문이 퍼지면, 특정 주택 유형에 최적화된 기존 가입자들이 성급하게 전환했다가 오히려 청약 우선순위를 잃는 경우가 나올 수 있어요. 국토부가 “가입자가 확대된 청약기회와 금리 혜택을 충분히 확인하고 활용할 수 있게 적극 안내하겠다”고 밝힌 것도 이런 우려를 의식한 발언으로 보입니다. (참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23) 결국 안내가 얼마나 촘촘하게 이뤄지느냐에 따라 실제 현장 혼선의 크기가 달라질 것 같습니다.
사회자: 해외에서는 이런 통장 개편을 어떻게 하고 있는지도 궁금합니다. 영국의 라이프타임 ISA는 아예 정부가 현금을 얹어주는 방식이라던데요.
주택금융 전문가 A: 네, 영국은 2017년부터 40세 미만이 라이프타임 ISA에 연 최대 4,000파운드를 넣으면 정부가 25%, 즉 연 최대 1,000파운드를 보너스로 얹어주고, 이 돈은 45만 파운드 이하 첫 주택 구입에 쓸 수 있게 했습니다. (참고: 영국 재무부 2016년 예산안, gov.uk Budget 2016 documents) 한국의 종합저축이 가입기간에 따른 금리 우대라면, 영국은 납입액에 비례한 현금 보너스라는 점에서 설계 철학이 다릅니다. 다만 두 나라 모두 장기 저축을 유도해 내 집 마련을 지원하려는 목표는 같습니다.
금융소비자단체 관계자 B: 단순 비교는 조심할 필요가 있어요. 영국의 25% 보너스는 즉시 눈에 보이는 현금성 혜택이라 저축 유인이 강한 반면, 한국의 3.1% 금리 우대는 은행 예금 금리치고는 높은 편이지만 체감 효과는 상대적으로 작을 수 있습니다. 이번 개편이 ‘전환 즉시 최고금리’라는 형태로 체감 혜택을 끌어올리려 한 것도 이런 맥락에서 이해할 수 있을 것 같습니다. 다만 영국처럼 정액 보너스를 도입하지 않는 한, 체감 격차 자체는 당분간 남아 있을 가능성이 큽니다.
사회자: 그렇다면 이번 개편에서 가장 먼저 움직여야 할 사람은 누구일까요? 두 분 의견이 조금 갈릴 것 같은데요.
주택금융 전문가 A: 저는 오래된 청약예금·부금 가입자, 특히 민영주택 전용으로 묶여 있던 통장을 가진 사람들이라고 봅니다. 이들이 종합저축으로 전환하면 국민주택 청약 기회까지 새로 열리는데, 예전에는 그 대가로 금리에서 2년을 손해 봤지만 이제는 그 손해가 없어졌으니 전환 유인이 커졌습니다.
금융소비자단체 관계자 B: 저는 반대로, 전환 전에 자신의 통장이 어떤 우선순위를 갖고 있는지부터 확인해야 할 사람들을 강조하고 싶습니다. 특정 지역·특정 평형 청약에서 구청약통장 특유의 우선순위를 갖고 있다면, 이번 개편으로 전환 부담이 줄었다고 해서 무작정 갈아타기보다는 청약홈이나 은행 창구에서 개별 상담을 먼저 받는 게 순서일 겁니다. 특히 향후 1~2년 내 특정 단지 청약을 준비 중이라면 더욱 신중하게 접근해야 합니다.
산업 영향
은행권에서는 주택도시기금 9개 수탁은행 간 고객 유치 경쟁이 소폭 재점화될 가능성이 있다. 청약예금·부금 가입자가 기존 거래 은행이 아닌 다른 수탁은행으로도 전환할 수 있게 되면서(참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23), 은행들은 전환 고객 유치를 위한 안내 강화에 나설 유인이 생긴다. 다만 청약통장은 금리 경쟁 상품이라기보다 정책 목적이 강한 상품이라 실제 마케팅 경쟁 강도는 크지 않을 수 있다. 최근 자원안보 로드맵처럼 정부가 기존 제도를 실물 여건에 맞춰 재정비하는 흐름과 함께, 금융권에도 낡은 제도 정비 요구가 이어지고 있다.
소비자 영향
소비자 입장에서는 전환 결정을 내리기까지 여유가 1년 더 생긴 셈이다. 특히 오래 가입해온 구청약통장을 가진 사람일수록, 전환에 따르는 금리 손실 걱정이 사라져 선택의 폭이 넓어졌다. 다만 일부 통장 유형은 전환하지 않고 유지하는 편이 청약 우선순위 측면에서 유리할 수 있어, 개인별 상황에 따라 전환 여부를 따져봐야 한다. 앞서 2027년 예산의 혼인장려금·출산지원 확대와 마찬가지로, 이번 조치도 실수요자의 선택 폭을 넓히는 방향의 정책 정비로 볼 수 있다.
자주 묻는 질문
Q1. 전환 기한이 정확히 언제까지 연장되나요? 기존 2026년 9월 30일에서 2027년 9월 30일까지 1년 연장된다(참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23).
Q2. 전환하면 바로 최고금리를 받을 수 있나요? 그렇다. 기존에는 전환 후 2년이 지나야 연 3.1% 최고금리가 적용됐지만, 이번 개편으로 종전 가입기간을 그대로 인정받아 전환 즉시 최고금리를 적용받을 수 있다(참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23).
Q3. 어느 은행에서 전환 신청을 할 수 있나요? 기존 가입은행 영업점이나 모바일 앱에서 신청할 수 있고, 청약예금·부금 가입자는 주택도시기금 수탁은행 9곳 가운데 원하는 곳을 선택할 수도 있다(참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148972533, 2026-09-23).
원문: 국토교통부, “청약 예·부금 등 가입자, 종합저축 전환 기회 1년 더 늘어난다” (2026-09-23)
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