즉답 요약: 신한카드 더모아는 결제 금액에서 1,000원 미만 잔돈을 포인트로 적립해 결제 단가가 낮을수록 체감 적립률이 크게 올라가고(예: 4,900원 결제 시 900원 적립으로 약 18.4%) 적립 한도가 없다는 게 가장 큰 무기입니다(연회비 1만원, 전월실적 30만원, 2026-09 기준). 현대카드 ZERO Edition2는 할인형(기본 0.7%, 생활필수 1.5% 청구할인, 전월실적 없음)과 포인트형(생활필수 2.5% M포인트 적립) 두 가지로 나뉘며 연회비는 1만원입니다. 전월실적 채우기가 부담스럽거나 소비 금액이 일정치 않다면 ZERO Edition2가, 배달앱·소액 결제가 잦고 30만원은 무난히 채운다면 더모아가 유리합니다.
목차
- 더모아 vs ZERO Edition2, 적립 구조부터 다르다
- 전월실적 30만원 vs 실적 없음 — 누가 유리한가
- 월 소비 금액별 실제 적립액 시뮬레이션
- 더모아가 손해 보는 상황, ZERO가 손해 보는 상황
- FAQ
- 결론 — 상황별 추천
“적립률이 높다”는 후기만 보고 더모아를 발급했다가 실망하는 경우가 실무에서 자주 걸리는 부분입니다. 잔돈 적립 구조는 결제 단가에 따라 적립률이 매번 달라지기 때문에, 실제 체감 적립률은 결제 습관에 따라 크게 갈립니다.
신한카드 더모아(2026-09 기준, 참고: 신한카드 공식 상품 페이지)와 현대카드 ZERO Edition2(참고: 현대카드 할인형, 포인트형)는 둘 다 “전월실적 부담 적은 카드”로 묶여 추천되지만 적립 구조가 완전히 다릅니다. 이 글은 월 소비 금액대별로 실제 얼마가 남는지 계산해 비교했습니다.
더모아 vs ZERO Edition2, 적립 구조부터 다르다 (2026-09 기준)
더모아는 결제 금액의 1,000원 미만 잔돈을 포인트로 적립하는 독특한 방식입니다. 예를 들어 9,900원을 결제하면 900원(약 9.1%)이 적립되고, 4,900원을 결제하면 900원(약 18.4%)이 적립되는 식으로 결제 단가가 낮고 900원대에 가까울수록 체감 적립률이 올라갑니다. 적립 한도가 없다는 점이 카드고릴라 등 비교 매체가 “레전드 카드”로 꼽는 이유입니다(참고: 카드고릴라 더모아 분석).
이 구조가 특히 힘을 발휘하는 곳이 배달의민족·쿠팡이츠 같은 배달앱입니다. 배달 음식값은 12,900원, 18,900원처럼 900원대 끝자리가 자주 나오는데, 이 경우 매번 900원 가까운 금액이 적립됩니다. 반면 카페·편의점처럼 결제 단가가 작고 딱 떨어지는 금액(5,000원, 10,000원)이 많으면 잔돈 자체가 거의 발생하지 않아 적립액도 줄어듭니다.
현대카드 ZERO Edition2는 반대로 정률 청구할인 또는 정률 포인트 적립 구조입니다. 할인형은 전 가맹점 0.7% 청구할인에 생활필수 영역(마트·편의점·대중교통 등) 1.5%가 더해지고, 한도 제한이 없습니다. 포인트형은 생활필수 영역에서 2.5% M포인트를 적립하지만 M포인트는 현금이 아니라 제휴처에서만 쓸 수 있다는 제약이 있습니다. 정률 구조의 장점은 예측 가능성입니다. 이번 달에 얼마를 쓰든 할인·적립률이 고정돼 있어 별도로 계산기를 두드릴 일이 없고, 더모아처럼 결제 단가에 따라 체감 적립률이 크게 출렁이는 카드와는 결이 다릅니다.
| 항목 | 신한카드 더모아 | 현대카드 ZERO Edition2(할인형) | 현대카드 ZERO Edition2(포인트형) |
|---|---|---|---|
| 연회비 | 1만원 | 1만원(국내외겸용) | 1만원(국내외겸용) |
| 전월실적 | 30만원 | 없음 | 없음 |
| 기본(일반 가맹점) 적립·할인 | 1,000원 미만 잔돈 | 0.7% 청구할인 | 0.5% M포인트 |
| 생활필수 영역 | 가맹점별 상이 | 1.5% 청구할인 | 2.5% M포인트 |
| 적립·할인 한도 | 없음 | 없음 | 없음 |
| 강점 소비처 | 배달앱·편의점 등 소액·비정형 결제 | 마트·대중교통 등 정형 소비 | 제휴처 M포인트 활용층 |
전월실적 30만원 vs 실적 없음 — 누가 유리한가
더모아의 전월실적 30만원은 사회초년생 기준으로도 무리 없는 수준이라는 평가가 많습니다(생활비·통신비·구독료를 합치면 대부분 30만원을 넘깁니다). 문제는 실적을 채웠는지 몰라서 다음 달 적립이 끊기는 경우입니다. 카드사 앱의 실적 현황 화면을 매달 확인하지 않으면, 30만원에서 1만원 모자라 적립을 통째로 놓치는 일이 실무에서 흔합니다.
ZERO Edition2는 전월실적 자체가 없어서 이 리스크가 없습니다. 소비 금액이 매달 들쭉날쭉하거나, 이미 메인 카드로 실적을 채우고 있어서 두 번째 카드에 또 실적 조건을 얹고 싶지 않은 사람에게는 이 점이 크게 작용합니다. 다만 실적 없음의 대가로 적립률 자체는 낮습니다. 같은 금액을 써도 더모아의 소액 결제 구간 적립률을 ZERO Edition2가 따라가지 못하는 경우가 많아, 결국 “실적 조건 회피”와 “적립률 극대화” 중 어느 쪽이 우선인지가 카드 선택의 갈림길이 됩니다.
실적 30만원을 채우는 방식도 따져봐야 합니다. 통신비·구독료·공과금 같은 고정 지출을 더모아 결제 계좌로 몰아주면 실적은 쉽게 채워지지만, 이런 정기 결제는 대부분 만원 단위로 딱 떨어져 적립 대상 잔돈이 거의 나오지 않습니다. 반대로 실적은 고정비로 채우고 소액·비정형 결제만 더모아로 따로 돌리면, 실적 부담과 적립 효율을 동시에 잡을 수 있습니다.
월 소비 금액별 실제 적립액 시뮬레이션 (2026-09 기준)
가정: 더모아는 배달앱·편의점 등에서 1건당 평균 8,900원(적립 900원, 약 10.1%)을 결제한다고 가정했습니다. ZERO Edition2는 소비 중 생활필수 영역(마트·편의점·대중교통 등)이 70%, 그 외 일반 가맹점이 30%라고 가정해 할인형은 (생활필수 70%×1.5%)+(일반 30%×0.7%), 포인트형은 (생활필수 70%×2.5%)+(일반 30%×0.5%) 공식으로 계산했습니다. 실제 적립률은 결제처 구성에 따라 달라질 수 있습니다.
| 월 소비액 | 더모아 예상 적립(원) | ZERO 할인형 예상 할인(원) | ZERO 포인트형 예상 적립(원) |
|---|---|---|---|
| 30만원 (실적 최소 충족) | 약 30,300 | 약 2,820 | 약 5,700 |
| 50만원 | 약 50,500 | 약 4,700 | 약 9,500 |
| 100만원 | 약 101,000 | 약 9,400 | 약 19,000 |
표를 보면 소액·비정형 결제가 많은 소비 패턴에서는 더모아의 적립액이 ZERO 포인트형의 5배 이상까지 벌어집니다. 반대로 마트·정기결제처럼 결제 단가가 크고 딱 떨어지는(만원 단위) 소비가 많다면 더모아의 잔돈 적립 여지가 줄어들어 표의 차이만큼 벌어지지 않을 수 있습니다. 이 표는 “어느 카드가 항상 낫다”는 답이 아니라, 각자의 결제 습관이 어느 쪽 구조에 맞는지 가늠하는 참고 자료에 가깝습니다.
더모아가 손해 보는 상황, ZERO가 손해 보는 상황
더모아는 결제 단가가 정확히 만원 단위로 떨어지는 소비(정기구독료 9,900원처럼 딱 떨어지는 경우는 오히려 유리)나 고액 결제(예: 100만원 단위 가전 구매)에서는 잔돈이 거의 발생하지 않아 적립 효과가 급격히 줄어듭니다. 또한 전월실적 30만원을 못 채우면 그 달은 적립이 0원이 되는 구조라, 소비가 불규칙한 달에는 리스크가 있습니다.
ZERO Edition2는 반대로 소액·비정형 결제가 많은 사람에게는 상대적으로 적립·할인액이 작게 느껴질 수 있습니다. 정률 구조라 결제 금액이 커질수록 할인액도 비례해서 커지지만, 더모아처럼 “운 좋은 잔돈 구간”에서 나오는 극단적 적립률은 없습니다. 이미 주유카드로 정률 할인 혜택을 받고 있다면, ZERO Edition2를 추가로 발급하는 실익은 크지 않습니다.
실적 관리 자체가 스트레스라면, 이미 공과금 할인카드로 고정비 실적을 채우고 있는지 먼저 확인해볼 만합니다. 고정비로 이미 다른 카드 실적을 채우고 있다면 더모아의 30만원 실적을 별도 소비로 새로 채워야 하는 부담이 생깁니다.
FAQ
Q1. 더모아 적립 한도는 정말 없나요?
네, 더모아는 포인트 적립 한도가 없습니다(2026-09 기준). 다만 온라인 쇼핑몰·해외 가맹점 등 일부 업종은 적립 대상에서 제외되거나 적립률이 다르게 적용될 수 있어, 자주 쓰는 가맹점이 적립 대상인지는 신한카드 앱에서 개별 확인이 필요합니다.
Q2. ZERO Edition2 할인형과 포인트형 중 뭐가 나은가요?
생활필수 영역 비중이 높다면 포인트형(2.5% M포인트)의 적립액이 할인형(1.5% 청구할인)보다 큽니다. 다만 M포인트는 현금이 아니라 제휴처에서만 쓸 수 있어, 즉시 현금성 혜택을 원한다면 할인형이 체감상 더 명확합니다.
Q3. 두 카드를 같이 쓰는 것도 가능한가요?
가능합니다. 소액·잔돈 결제는 더모아로, 마트·정기결제 같은 정형 결제는 ZERO Edition2로 나누는 방식이 이론상 가장 적립액이 큽니다. 다만 카드 두 장의 전월실적·결제일을 따로 관리해야 해서, 관리 부담과 추가 적립액을 비교해보고 판단하는 편이 낫습니다.
Q4. 더모아 적립 포인트는 어디에 쓸 수 있나요?
신한카드 마이신한포인트로 적립되며, 포인트 차감 결제 등 신한카드가 제공하는 용처에서 사용할 수 있습니다(정확한 사용처·전환 조건은 신한카드 공식 페이지에서 확인 가능합니다, 2026-09 기준). 반면 ZERO Edition2 포인트형의 M포인트는 현대카드 제휴처(백화점·항공사 마일리지 전환 등)에서 쓸 수 있어 사용처 구성이 다릅니다. 자주 쓰는 사용처가 어느 쪽에 몰려 있는지가 실질적인 판단 기준입니다.
Q5. 연회비 1만원은 발급 이벤트로 상쇄될 수 있나요?
카드사는 시기별로 최초 발급 캐시백 등 프로모션을 운영하기도 하지만 상시 제공되는 혜택이 아니며 발급 시점에 따라 조건이 달라집니다. 카드 신청 직전에 신한카드·현대카드 공식 페이지에서 해당 월 이벤트 여부를 직접 확인하는 편이 정확합니다.
결론 — 상황별 추천
배달앱·편의점 등 소액 결제가 잦고 월 30만원 실적을 무난히 채우는 사람이라면 더모아가 확실히 유리합니다. 다만 매달 카드사 앱에서 실적 충족 여부를 확인하는 습관이 없으면 적립을 놓치는 달이 생길 수 있습니다.
소비 금액이 매달 들쭉날쭉하거나 실적 조건 자체를 피하고 싶은 사람은 ZERO Edition2가 더 안전합니다. 생활필수 소비 비중이 높다면 포인트형, 즉시 할인을 원하면 할인형을 고르면 됩니다.
이미 메인 카드로 실적을 채우고 있어 두 번째 카드를 고르는 상황이라면, 실적 조건이 없는 ZERO Edition2를 보조 카드로 두고 더모아는 실적 여유가 생긴 다음에 고려하는 순서가 관리 부담을 줄이는 방법입니다.
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원문·참고자료: 신한카드 더모아 공식 상품 페이지 (2026-09) · 현대카드 ZERO Edition2 할인형 · 현대카드 ZERO Edition2 포인트형 · 카드고릴라, 신한카드 더모아 분석